Upadłość konsumencka jest instytucją prawną, która umożliwia osobom zadłużonym uzyskanie oddłużenia poprzez likwidację majątku lub realizację planu spłaty wierzycieli. W Polsce upadłość konsumencka regulowana jest przez Prawo upadłościowe. Pomimo korzyści wynikających z tej procedury, jej skutki dla historii kredytowej dłużnika mogą być znaczące i długotrwałe. W niniejszym artykule omówiono, w jaki sposób upadłość konsumencka wpływa na zdolność kredytową oraz jakie konsekwencje może to nieść dla przyszłych zobowiązań finansowych danej osoby.
Rejestracja upadłości w bazach dłużników
Informacja o ogłoszeniu upadłości konsumenckiej zostaje wpisana do Biura Informacji Kredytowej (BIK) oraz innych baz dłużników, takich jak Krajowy Rejestr Długów (KRD), ERIF czy BIG InfoMonitor. Wpis taki może być widoczny nawet przez kilka lat po zakończeniu procedury upadłościowej. Banki i inne instytucje finansowe, analizując zdolność kredytową klienta, mają dostęp do tych danych, co wpływa na ocenę wiarygodności finansowej osoby, która przeszła przez proces upadłościowy.
Spadek zdolności kredytowej
Jednym z najistotniejszych skutków upadłości konsumenckiej jest drastyczny spadek zdolności kredytowej. Banki oraz instytucje pożyczkowe traktują osoby po upadłości jako wysoko ryzykownych kredytobiorców. W efekcie może dojść do odmowy udzielenia kredytu hipotecznego, pożyczki gotówkowej czy zakupu na raty. Nawet jeśli instytucja finansowa zdecyduje się na udzielenie kredytu, będzie on obciążony wyższym oprocentowaniem oraz mniej korzystnymi warunkami spłaty.
Czas utrzymywania się wpisu o upadłości
Długość czasu, przez który wpis o upadłości pozostaje w bazach dłużników, zależy od rodzaju instytucji prowadzonej ewidencji. W BIK informacja o upadłości przechowywana jest przez 10 lat od zakończenia procesu, natomiast w innych bazach okres ten może być krótszy. Usunięcie wpisu przed upływem tego terminu może być trudne, gdyż większość baz dłużników automatycznie aktualizuje dane na podstawie wyroków sądowych oraz informacji z instytucji finansowych.
Odbudowa historii kredytowej
Osoby, które przeszły przez upadłość konsumencką, mogą stopniowo odbudowywać swoją historię kredytową. Proces ten jest jednak czasochłonny i wymaga konsekwencji. Do sposobów poprawy zdolności kredytowej należą:
- terminowa spłata rachunków i zobowiązań,
- korzystanie z kart przedpłaconych oraz kredytów odnawialnych,
- stopniowe zaciąganie małych zobowiązań finansowych i ich regularna spłata,
- monitorowanie swojej historii kredytowej w BIK oraz dbanie o aktualność wpisów.
Podsumowanie
Upadłość konsumencka ma znaczący wpływ na historię kredytową dłużnika, obniżając jego zdolność kredytową i ograniczając możliwości finansowe na wiele lat. Pomimo tych trudności, odbudowa pozytywnej historii kredytowej jest możliwa poprzez odpowiednie zarządzanie finansami i systematyczne budowanie wiarygodności kredytowej.
Artykuł powstał przy współpracy z https://upadlosc-kancelaria.pl/
